警方扣车,SP该如何依法催收穆友会

SP作为汽车金融服务商，承担了阶段性担保责任。在屡屡遭受行业性风险后，SP开始自建团队或外包专业团队收车。然而，在实际操作中却困难重重，作为SP，该如何依法催收？

年以来，行业里不断传出“AI干掉风控人员”的传闻，未来，AI是否能替代人工审批？目前市场上有哪些有价值的风控模型？

继续回归「穆友会」风控专场，听刘斌总结合多年实战经验，谈谈他的专业见解。

1SP去收车，遭遇当地政府阻拦，该如何处置？

谢总（SP）：

我们公司有自己的催收团队，在展业过程中遇到了欺诈情况，于是我们采取了收车，但同时人车都出现双失联，我们就动用技术手段把车找到了。但是我们去收车，无疑会与当地政府机关产生一些冲突。而他们可以定性客户为“有罪”，也可以定性我们是寻衅滋事。

我们之前为追两台车，催收人员被关了13个，30天后我们办完相关手续，我们的人放了，但车没放。我们也是承接了SP的渠道，抵押物是抵押给资方的，但我们不想客户用诈骗手段拿到这辆车，但我们起诉不了。

当地政府在这方面的管理也相对宽松，一听是经济纠纷，就说不要伤人，按正常手续来收。当时我们有个单，跑到外地去了。二押公司和当地派出所有很深的关系，哪怕车收到了，也没有用。

因为当地派出所要求法人，连人带车，送到当地派出所，把所有手续送回。他见到我们办了正规合法手续之后，不会定性为盗抢，但车也不给你。因为车是我的第一资产，这样我就没办法做资产处置。但财产本来就是我的，合同贷款所有东西都提供了，车就是不给我。

其实我把上游的赔偿都结清了，我就是这台车的合法拥有人，但当地派出所要求上游去起诉这个客户，但上游不答应。当地派出所就给我定性为盗抢，我就说我们手续是齐全的，车是我的，我拿回我的财产能算抢么？

第二次去的时候，我们让派出所定为经济纠纷，他还是不肯，因为开经济纠纷，派出所就没法管了，最多押我的车6个月，3个月的押质期，再延6个月，没有其他情况必须放，他不敢开。所以他索性连扣车证也不给我，就说你可以找律师，找你的上游。

刘斌（风控战略专家）：只能与上游沟通解决

首先这种情况是普遍存在的，其实不光是代偿。融资租赁公司或者担保公司和银行合作时，也是代偿的。代偿后，也是为了法律上的定性盗抢，到底是定性为诈骗还是经济纠纷，其实各地的解释都不一样。

有时是否有当地政府机关的关系，这一点很重要，涉及到是否有人帮你去协调。这个可能涉及到行业的整个环境。

刚才说的跨区域收车，我们还有跨界收车的，有些车会到俄罗斯和老挝，去老挝收车的就相当复杂。基本上只有中老两方合作才能把车收回来，但这还要看当地的警方和司法机关是否能支持。

刚才说的案例，很显然警方没有支持。个人认为，这种情况，只能与上游资方进行协助沟通解决。

2目前大数据自动核准比例是多少？市场上有哪些可推荐的大数据风控模型？

嘉宾（资方）：

我们是某上市公司旗下的融资租赁公司。我想请教一个问题，现在大数据风控在用户放款审批上，自动核准的比例能达到多少？以及现在市场上有哪些可推荐的大数据风控模型？

刘斌（风控战略专家）：

是这样的。不管是模型还是数据，征信对于中国金融信贷的支持还是很大的。特别对现在的融资租赁公司、小额担保公司、融资型担保公司，都可以接入征信的查询。征信的普及程度越来越高。

1）执牌机构的自动审批比例最高40%

另外通过评分，就是我们说的评分模型，加入第三方数据后，就能发挥更多的作用。关于自动核准，基于像执牌机构的征信，我了解到，最高也就40%。就是自动给出的审批，完全不需要人工干预的。

2）任何自动审批，都离不开人工判断

从常规来看，一般自动审批的方向，在拒绝。因为拒绝的规则，是比较好操作的。真正的做核准的，很多公司在尝试。但是没有哪一家公司能完全脱离人工判断，就由系统转个数，这辆十几万的车就给你了

比如弹个车。很多人认为他就转个自动风控，这个结果就做了。实际上弹个车标准的流程没那么简单。首先弹个车最重要的是白名单机制，他有一批很好的客户是受邀申请的。真正好的产品，都是受邀的白名单机制。然后还要看质量分，质量分有价值，但在汽车金融的价值并不是特别高。

3）大数据获取：找被认可的知名机构或行业数据源

讲到第三方数据，大家可以选择两类。一类就是知名的被国家相关法律条款认可的，比如我们早期知道的8家，鹏元征信、中智诚征信等，毕竟他们是长期在监管要求之下，从事这项业务的。

另外，就是找什么样的机构要数据源。

比如，我们知道中国所有金融方面的消费数据，应该找中国银联。所有运营商的数据，肯定是找实体的运营商，比如中国联通这样的数据公司，对接这些数据源。车辆方面的数据源，肯定也有一些这方面的纯数据源。有句广告说的好，不要中间商赚差价。

从数据买卖来看也一样，因为你在采数据的时候也怕拿到N手数据，因为每一次的数据查询，都是通过服务器之间的调整实现的。

如果说它本身已经接的是第四手数据的话，不先说响应速度的问题，一旦出了问题，也不知道你的问题出在哪。数据说断就断了，数据不准了，被污染了，或者是静态的存量数据等，你都不了解。

所以我们要尽可能地接触第一手数据，如果实在接触不了，就找比较大的，成规模成体系有口碑的供应商。但我们知道很多时候，会听到五花八门的数据，有些提供数据的价格明显低于市场，天下没有免费的午餐，如果你要贪这一点便宜的话，有可能拿到的数据就是被污染的。

另一方面，就是黑名单数据，提供一些共债的数据，这个仁者见仁，智者见智，这个数据不同的机构有不同的理解。

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